持ち家と賃貸はどっちが得？6年住んだ施主が「賃貸にはかからない費用」を実額で全部出します

「持ち家と賃貸、どっちが得か」は、いつまでも終わらない話です。

私も家を建てる前、たくさん読みました。でも読み終わったあと、いつも同じ感想でした。実額が出てこない。

「固定資産税がかかります」「修繕費を積み立てましょう」——それはそのとおりです。ただ、いくらなのかが書いていない。書いてあっても「一般的には◯万円」で、誰かの家計簿ではありませんでした。

そこで、我が家の6年分を出します。2020年に一条工務店のi-smartを建て、いま6年目です。

先に結論｜どっちが得かは言えません。でも実額なら出せます

正直に書きます。私は「持ち家のほうが得です」とは言えません。

我が家は総額5,729万円で建てて、住宅ローンはフルローンです。地域も、家賃相場も、家族構成も、人によって違いすぎます。それを無視して「得」と言い切るのは、私がいちばん嫌いなタイプの記事です。

そのかわり、この論争でいつも抜け落ちている2つの数字を実額で出します。

• 賃貸にはかからない費用（＝持ち家だけが払う）
• 賃貸では得られない収入（＝持ち家だけが受け取る）

この2つを並べたとき、我が家では差引が年389円になりました。私自身、集計するまで知りませんでした。

① 賃貸にはかからない費用｜年199,700円

賃貸に住んでいたら払わなかったお金です。6年目（2026年）の実額です。

9割以上が固定資産税です。修繕費ではありません。ここは意外でした。

6年間、有償の修繕は0円でした。壊れなかったからです。ただしこれは「6年目だから」であって、10年、20年と経てば外壁や屋根の話が出てきます。今の数字がこの先も続くとは思っていません。

② 賃貸では得られない収入｜年199,311円

ここが、持ち家vs賃貸の議論でほとんど語られない部分です。

我が家は屋根に太陽光を10kW載せています。2025年の売電収入は199,311円でした。

賃貸では、屋根は自分のものではありません。売電収入は持ち家だけが受け取れるお金です。

つまり我が家では、「持ち家だから余計にかかっているお金」が、実質ほぼゼロだったということです。

③ 「持ち家は維持費がかかる」は半分正しくて、半分は条件しだい

もし太陽光を載せていなかったら、我が家は毎年20万円を持ち出していました。「持ち家は維持費がかかる」は、その場合には完全に正しいです。

逆に言えば、設備しだいで維持費は相殺できるということでもあります。これは賃貸にはできません。

ただし太陽光にも前提があります。我が家のFIT単価は21円で、2030年3月までです。それ以降は売電単価が下がるので、この相殺は続きません。ここも正直に書いておきます。

④ 誤算だったこと｜正直に2つ

きれいな話だけ書くつもりはありません。6年で2つ、想定外がありました。

固定資産税が6年目に約62,000円上がった

長期優良住宅は、家屋の固定資産税が5年間だけ半額になります。我が家はその減額が2025年度で終わり、2026年度から満額になりました。

入居直後の金額で家計を組んでいたので、これは完全に想定外でした。月あたり約5,200円の増加です。固定資産税の実額と内訳はこちらにまとめています。

変動金利が上がった

借りたときの金利は0.625%でした。いまは1.275%です。

賃貸なら、家賃は契約期間中に勝手には上がりません。変動金利で借りる持ち家は、住居費が上がるリスクを自分で持つということです。この点は、賃貸のほうがはっきり有利だと思っています。

⑤ この記事で比較していないこと

フェアに書くために、あえて比較から外したものを明記します。

• 住宅ローンの返済額——借入額も金利も家庭ごとに違いすぎて、比べる意味がありません
• 地域の家賃相場——同じ広さ・同じ設備の賃貸がいくらかは、地域で何倍も変わります
• 資産価値——売ってみないと分からないので、私は数字を持っていません

この3つを無視して「持ち家が得」と結論づけている記事は、信用しないほうがいいと思います。私も結論は出しません。

⑥ これから決める人へ｜見るべき3つの数字

偉そうなことは言えません。私は「入居直後の固定資産税で家計を組む」というミスをした側です。

そのうえで、この3つだけは確認してください。

• 固定資産税は「減額が終わったあと」の額で見る——長期優良住宅なら6年目、一般住宅なら4年目の金額です。営業担当に聞けば試算してもらえます
• 太陽光の売電は、維持費と同じスケールになりうる——我が家では年20万円対年20万円でした。載せるかどうかは、この規模感で考える価値があります
• 変動金利は上がる前提で計算する——我が家は6年で0.625%→1.275%になりました

家そのものには大満足しています。6年住んで、性能にも住み心地にも後悔はありません。それでもお金の見積もりだけはやり直したい、というのが正直な気持ちです。

よくある質問

まとめ

• 賃貸にはかからない費用は年199,700円（9割以上が固定資産税）
• 賃貸では得られない売電収入は年199,311円
• 差引389円。我が家では「持ち家だから余計にかかるお金」が実質ゼロだった
• ただし固定資産税は6年目に約62,000円上がり、変動金利も0.625%→1.275%に上がった
• 返済額・家賃相場・資産価値は家庭ごとに違うので、どちらが得かは結論づけない

RYO

会社員/休日サーファー

2020年無知の状態で家づくりを開始。 一条工務店にてマイホーム完成 家づくりの過程で失敗を経験。致命傷は負わずに済んだがその経験をもとに「家づくりは、まず自宅から」を推奨中。