変動金利が0.625%→1.275%に上昇。5,900万ローンの利息はどう変わった？返済予定表で実額公開

「変動金利が上がったら、返済はどれくらい増えるの？」——2024年以降、変動金利がじわじわ上がり始め、不安を感じている方は多いと思います。我が家も、まさに直撃を受けている当事者です。

この記事では、我が家の最新の返済予定表（2026年7月時点）をもとに、変動金利が当初0.625%から現在1.275%まで上がったことで、返済の中身が実際どう変わったのかを公開します。結論を先に言うと、毎月の返済額の数字以上に、「利息の重さ」と「元金の減りにくさ」が効いてきます。

※返済予定表には氏名・口座番号・お客様番号なども記載されていますが、この記事では一切公開しません。使うのは金額・金利・残高だけです。

我が家の変動金利は、当初の約2倍になった

我が家は2020年に、5,900万円のフルローンを変動金利で組みました。当初の金利は0.625%。当時は「変動は低いから」と、深く考えずに選んでいました。

それが、ここ数年の金利上昇で段階的に上がり、直近の見直し（2026年7月）では1.025%から1.275%へ、さらに0.25%引き上げられました。当初0.625%と比べると、金利はおよそ2倍の水準です。

最新の返済予定表の中身

2026年7月時点の返済予定表では、毎月の返済はこうなっています。

毎月10万円ちょっと、そこにボーナス月の加算が乗って、年間の返済は約192万円。この重さは、5,900万円を借りすぎたツケそのものですが、今回注目したいのは「毎月10万円の内訳」です。

【ここが怖い】金利が上がると「利息」が倍近くに増える

実は、金利が上がる前の毎月の返済額は約98,000円ほどでした。それが現在は100,286円。毎月の返済額としては2,000円ほどの増加にとどまり、数字だけ見れば「思ったより大したことないな」と感じるかもしれません。私も最初はそう思っていました。

ところが、変動金利の本当の怖さは、毎月の返済額ではなく「返済額のうち、いくらが利息に消えているか」に表れます。ここを見て、正直ゾッとしました。

そこで、現在の毎月分の残高（31,165,915円）を固定して、金利だけを変えて利息を計算してみました。

※上の表は、現在の毎月分残高31,165,915円で金利だけを変えた試算です。実際には残高は年々減っていくため金額は変わりますが、「金利が上がると利息が大きく膨らむ」という関係を分かりやすくするために計算しました。

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金利が上がった今、いくら下げられるのかを知る

我が家は0.625%→1.275%で、利息が月16,232円→33,113円とほぼ倍になりました。ここで大事なのは、「上がってしまった」と嘆くことではなく、いま他行だといくらなのかを知ることです。

我が家の残高（約4,946万円・残29年）で試算すると、0.7%に借り換えられれば総返済額は452万円変わります。まずは自分の残高と残期間で、下げられる余地があるかを確認してみてください。

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※無料。我が家が利用したサービスではありません。複数行をまとめて比較する手段の一例として紹介しています。特定の金融機関を推奨するものではありません。

変動金利の「5年ルール」は、安心材料ではない

変動金利には、多くの場合「5年ルール」と「125%ルール」があります。

• 5年ルール：金利が上がっても、毎月の返済額は5年間変わらない
• 125%ルール：5年ごとの見直しでも、新しい返済額は前の1.25倍までが上限

一見「返済額が急に跳ね上がらないから安心」に思えます。でも、これは安心材料ではなく、リスクが見えにくくなる仕組みだと感じています。金利が上がっても毎月の返済額が同じなら、増えた利息のぶん、元金の返済が後回しになるだけだからです。返済額は変わらないのに、借金の減りは遅くなる。最悪の場合、返済額でも利息を払いきれない「未払利息」が発生することもあります。

「毎月の負担が変わっていないから大丈夫」ではなく、水面下で利息の負担は着実に増えている——これが、変動金利で大きく借りた我が家のリアルな実感です。

これから変動金利で借りる人へ

• 「今が低いから」で決めない——我が家は0.625%が1.275%になりました。35年の間に金利がどう動くかは誰にも分かりません。上がっても返せる前提で考えてください。
• 見るべきは「毎月額」より「利息と元金の内訳」——金利上昇の影響は、返済額より先に「利息の割合」に表れます。返済予定表で内訳を確認する習慣を。
• 5年ルールを「安心」と誤解しない——毎月額が変わらなくても、負担は水面下で増えています。
• 借入額そのものを抑える——結局、残高が大きいほど金利上昇のダメージも大きくなります。フルローンで目一杯借りると、金利が動いたときに逃げ場がありません。

よくある質問

まとめ｜金利上昇は「毎月額」より「元金の減りにくさ」に効く

• 我が家の変動金利は当初0.625%→現在1.275%（直近の見直しで1.025%→1.275%）
• 毎月の返済額は約98,000円→100,286円と小幅増だが、利息は33,113円で0.625%時の約2倍
• 金利上昇の影響は、返済額より先に「利息の割合」に表れる
• 5年ルールは安心材料ではない——毎月額が同じでも元金が減りにくくなる
• 結局は借入額を抑えることが、金利上昇への最大の備え

変動金利は、低金利の恩恵が大きい一方で、上がったときのダメージも借入額に比例して大きくなります。我が家のように5,900万円のフルローンで組むと、わずかな金利変動でも家計に重くのしかかります。金利タイプ以前に「いくら借りるか」が何より大事だと、身をもって感じています。

RYO

会社員/休日サーファー

2020年無知の状態で家づくりを開始。 一条工務店にてマイホーム完成 家づくりの過程で失敗を経験。致命傷は負わずに済んだがその経験をもとに「家づくりは、まず自宅から」を推奨中。