つなぎ融資の利息はいくら？4本5,560万円で182,680円でした｜返済予定表と精算書の実額を全公開
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波乗りファミリー
注文住宅は結局いくらかかる？5,729万円で建てた施主が「建てたあとの費用」まで含めて全部公開
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「注文住宅っていくらかかるの？」と調べると、坪単価や相場の記事がたくさん出てきます。でも私が家を建てて6年経って思うのは、その情報だけでは足りなかったということです。
家の費用は建てたあとも増え続けます。固定資産税、維持費、そして金利。契約前の私は、この3つをまったく計算に入れていませんでした。
この記事では、我が家が実際に払った建てるときの5,729万円と、建てたあとに毎年かかっているお金を、すべて実額で公開します。
建てるときにかかった総額5,729万円土地＋建物＋外構
建てたあと（毎年）39.8万円維持費＋光熱費
金利上昇で増えた分452万円総返済額の差（試算）
Contents
結論｜「建てる費用」より「建てたあと」で差がつく
私が契約前に見ていたのは建物の金額だけでした。実際には、土地も外構も、そして住み始めてからの税金・維持費・金利も、すべて同じ財布から出ていきます。
とくに住宅ローンの金利は、建物のグレードを何ランク上げるより家計への影響が大きい——これが6年かけて分かったことです。
① 建てるときにかかったお金｜総額5,729万円
| 項目 | 金額 | 内容 |
|---|---|---|
| 土地 | 2,320万円 | 神奈川県・郊外の分譲地 |
| 建物（本体＋オプション等） | 3,254万円 | 見積書ベースの確定額 |
| 外構 | 1,550,000円 | 駐車場・アプローチなど（見積書の契約プラン） |
| 総額 | 約5,729万円 | ここが「本当にかかった額」 |
大事なのは、建物3,254万円の中に「建物本体ではない費用」がかなり含まれていることです。
| 建物本体（施工面積114.07㎡） | 23,459,978円 |
|---|---|
| 太陽光発電システム 9.87kW | 1,968,300円 |
| 付帯屋外給排水等工事 | 1,455,700円 |
| 建築申請その他業務 | 458,000円 |
| 法人契約特別割引 | −469,199円 |
付帯工事と申請だけで約192万円。これは「建物○○万円」という説明には出てきません。カタログの坪単価だけで予算を組むと、必ずここでずれます。詳しい内訳は総額5,729万円の全公開記事にあります。
② 建てたあとに毎年かかるお金｜年39.8万円
ここが、契約前にいちばん見えていなかった部分です。
| 項目 | 年額 | 備考 |
|---|---|---|
| 固定資産税＋都市計画税 | 184,700円 | 減額終了後の満額 |
| 火災保険 | 約12,000円 | 省令準耐火で割安 |
| メンテナンス実費 | 約3,000円 | 6年間で有償修繕0円 |
| 電気代 | 198,428円 | オール電化・全館床暖房 |
| 合計 | 約398,128円 | 月あたり約33,000円 |
住宅ローンとは別に、毎年約40万円。しかも固定資産税は、長期優良住宅の5年間の減額が終わった年に年約62,000円も上がりました。「最初の数年は安い」という事実を、私は資金計画に入れていませんでした。
ただし我が家の場合、太陽光の売電収入199,311円が、税金・保険・メンテ代の199,700円をほぼちょうど相殺しています。設備への投資が、あとからランニングコストを打ち消してくれた形です。
③ いちばん大きかったのは、金利でした
我が家は5,900万円をフルローン・変動金利で借りました。当初0.625%だった金利は、現在1.275%です。
| 金利 | 総返済額 | 差 |
|---|---|---|
| 1.275%（現在） | 59,192,105円 | ― |
| 0.700%だった場合 | 54,664,298円 | −4,527,807円 |
金利0.575%の違いで、総返済額は452万円変わります。これは外構工事（155万円）の約3倍、太陽光（約197万円）の2倍以上です。
それなのに私は、住宅ローンを1行しか比較しませんでした。オプションを削るかどうかで何時間も悩んだのに、です。
生涯コストで見ると、どうなるか
| 費用の種類 | 金額 | いつ効くか |
|---|---|---|
| 建てるとき（総額） | 5,729万円 | 契約時に確定 |
| 住宅ローンの利息 | 約973万円※現在の金利で試算 | 35年かけて |
| 維持費・光熱費 | 年約39.8万円 | 住んでいる限りずっと |
建てるときの金額だけを見て「予算内だ」と判断するのは危険です。利息と維持費を足すと、家の総支出は見積書の金額を大きく超えます。
これから建てる人へ｜私が順番を間違えたこと
- 住宅ローンの金利を複数行で比較する（効果：数百万円。ここを最優先にすべきでした）
- 複数社から見積もりを取る（私は大手の展示場しか見ず、相見積もりゼロで契約しました）
- 「建物○○万円」ではなく総額で見る（付帯・申請で約192万円が乗ります）
- 固定資産税と維持費を月額に直して家計に入れる（我が家は月約33,000円）
- 回収できる設備は削らない（太陽光は6年2ヶ月で回収しました）
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総額は、比べないと「高いか安いか」すら分かりません
我が家は他社の見積もりを1つも取らないまま、5,729万円で契約しました。比較対象がゼロだったので、その金額が妥当なのか判断する材料がなかったのです。
複数社から間取りと資金計画を取り寄せれば、建築費だけでなく「その家に住んだら毎年いくらか」まで含めて比べられます。私が契約前にやっておくべきだったのは、まさにこれでした。
※無料。全国1,350社以上が登録（2026年8月現在・タウンライフ公式サイト記載）。私自身も実際に利用したサービスです（家の完成後）。
よくある質問
Q
注文住宅は結局いくらかかりますか？
A
我が家は総額5,729万円でした（土地2,320万円＋建物3,254万円＋外構155万円）。ただしこれは建てるときの金額です。加えて毎年約39.8万円の維持費・光熱費と、住宅ローンの利息がかかります。地域・広さ・仕様で大きく変わるので、金額そのものより「何にいくらかかるかの構造」を参考にしてください。
Q
建物代のほかに、何にお金がかかりますか？
A
我が家の場合、建物3,254万円の中に付帯屋外給排水等工事1,455,700円と建築申請等458,000円（合計約192万円）が含まれていました。これらは「建物本体○○万円」の説明には出てきません。ほかに土地・外構・登記や火災保険などの諸費用がかかります。
Q
建てたあとは毎年いくらかかりますか？
A
我が家は年約398,128円（固定資産税184,700円＋火災保険約12,000円＋メンテ約3,000円＋電気代198,428円）です。月あたり約33,000円。長期優良住宅の減額が切れた年に固定資産税が約62,000円上がったのは想定外でした。
Q
予算を抑えるには何から見直すべきですか？
A
住宅ローンの金利です。我が家の試算では、金利0.575%の違いで総返済額が452万円変わります。外構や太陽光をまるごと削っても届かない金額です。オプションを削る前に、まず複数行の金利を比べてください。
まとめ
- 建てるときの総額は5,729万円（土地2,320万＋建物3,254万＋外構155万）
- 建物代の中に付帯・申請で約192万円が含まれる。坪単価だけで組むとずれる
- 建てたあとは毎年約39.8万円（月約33,000円）。固定資産税は6年目に約62,000円上がった
- いちばん大きいのは金利。0.575%の差で452万円
- それなのに私は住宅ローンを1行しか比較しなかった。これが最大の後悔です
注文住宅の費用は、契約書に書かれた金額で終わりません。「建てたあと35年分」まで含めて考えると、判断する場所が変わります。
※金額はすべて我が家の実額（見積書・納税通知書・返済予定表・電力会社の実績）です。利息と金利差は元利均等返済による試算で、実際の条件は金融機関により異なります。費用は地域・広さ・仕様・時期によって大きく変わります。
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ABOUT ME
2020年無知の状態で家づくりを開始。
一条工務店にてマイホーム完成
家づくりの過程で失敗を経験。致命傷は負わずに済んだがその経験をもとに「家づくりは、まず自宅から」を推奨中。
